别被保险公司忽悠了

MyPhillyLawyer律所的宾夕法尼亚州汽车保险指南

您可能并不知道，宾夕法尼亚州法律允许您购买的汽车保险保障，其实比保险公司通常告诉您 的要更多。您也许以为自己在交通事故或财产损失发生时有保障，但等到真的出事了，才发现 保险的保障额度根本不够。下面这些内容，是您在查看自己的汽车保险和房屋保险保单时应 该特别注意的。

您必须具备以下最低保险额度：

您必须具备以下最低保险额度：

• 至少 5,000 美元：用于支付您自己以及保单所涵盖其他人员的医疗费用
• 15,000 / 30,000 美元责任险：用于赔偿您在事故中伤害到的他人。其中 15,000 美元 是对单个受伤者的赔偿上限，30,000 美元 是一次事故的总赔偿上限
• 5,000 美元财产损失责任险：如果事故是您的责任，这部分保障会赔偿您对他人车辆或 财产造成的损失

这些只是让车辆合法上路所需的最低保险要求。如果您只买最低额度，一旦发生严重事故，车 主本人将面临相当大的风险。您也可以购买下面提到的附加保障，这样能更好地保护自己。

您应该考虑哪些附加汽车保险？

如果条件允许，非常建议您考虑购买以下一些附加保障。否则，一旦遇到严重事故，您可能会 陷入非常被动的局面。这些保障包括：

• 保险不足和无保险的驾驶员保险无保险 / 保险不足驾驶人保障（Uninsured / Underinsured Motorist Coverage） 如果对方是事故责任方，但没有保险，或者保险额度不足以赔偿您的医疗费、疼痛与 精神损害、以及其他损失，这项保障就会发挥作用。 比如，对方只有宾州法定最低责任险 15,000 / 30,000 美元，但您的伤势很重，医疗费 很可能远远超过 15,000 美元。这时，您自己的无保险/保险不足驾驶人保障，就可以赔 付超过对方保险限额的那部分损失。
• 无保险 / 保险不足驾驶人保障叠加（Stacking UM/UIM Coverage） 这个选项可以让您按照保单内车辆数量来提高保障额度。 如果您有多辆车在同一份保单下，这项保障可以“叠加”；如果不同车辆分别在不同保单 下，也可能设置成跨保单叠加保障。
• 碰撞险（Collision Insurance） 这项保险赔偿您的车辆因交通事故造成的损坏。 如果您的车还有贷款，银行或贷款机构通常会要求您必须购买这类保险。
• 综合险（Comprehensive Insurance） 这类保险赔偿的不是交通碰撞，而是其他原因造成的车辆损失，比如火灾、盗窃、水 灾、故意破坏，或撞到鹿等动物。 和碰撞险一样，如果车辆有贷款，贷款机构通常也会要求您购买综合险。

以上这些附加保障，是您在审查保单时最值得重点考虑的。除此之外，保险公司还可能提供以 下项目: ● 丧葬补助 ● 收入损失保障 ● 租车补偿 ● 拖车服务 ● 意外死亡赔偿 ● 特别医疗保障 其中，“特别医疗保障”可以在前 100,000 美元 之后，继续提供最高 100 万美元 的保障。 另外还有一种叫 Gap Coverage（贷款差额险） 的保障：如果车辆全损，它会赔偿保险公司赔 付款与汽车贷款剩余欠款之间的差额。这种保险通常只适用于新车。

Limited Tort 和 Full Tort 有什么区别？

Limited Tort（有限侵权）

Limited Tort 的意思是：发生事故后，您起诉对方索赔的权利会受到限制。 也就是说，虽然您仍然可以向责任方索赔医疗费用，但除非您的伤势达到“严重受伤”的标准， 否则您不能主张疼痛与精神损害赔偿。 这实际上等于给造成事故和伤害的人“放了一马”，除非由第三方认定您的伤情足够严重。换句 话说，Limited Tort 会妨碍您就事故造成的持续疼痛、精神痛苦以及日常生活受影响等问题获 得应有赔偿。 我们不建议选择汽车保险中的 Limited Tort 选项。. .我们不建议选择汽车保险的有限侵权选项。.

Full Tort（完全侵权）

全额侵权赔偿 Full Tort 保障意味着：除了医疗费用之外，您还可以要求赔偿疼痛与精神损害。 虽然它每个月的保费可能会稍微高一点，但如果您真的发生事故，它能帮助您争取到更完整 的赔偿。额外的赔偿可以帮助您更快恢复正常生活，也能覆盖事故发生后一些意想不到的开 销

重要的是要明白，Full Tort（完全侵权） 是对您未来最好的保护方式之一。 一般发生一次严重事故，保险人每个月多交的那部分保费，往往都会更多赔回来了。记住，选 择 Full Tort 是在保护您自己和您的家人。 我们强烈建议您和家人选择 Full Tort（完全侵权） 保障。 保险代理人口中常说的 “Full Coverage（全险）”，通常指的是车辆财产损失相关的各种保障； 而 Full Tort 保护的是您和家人身体受到伤害后的索赔权利。 Full Coverage 不等于 Full Tort。 如果您想获得 Full Tort，您必须单独、明确地做出这个重要选择。 我们强烈建议您为您和您的亲人选择全额侵权保险。保险代理人通常用 "全额保险 "来表示对汽车财产损失的所有可用保险，而 "全额侵权保险 "则保护您和您的家人免受对身体造成的损害。. 全额保险并不等于全额侵权。. 您必须单独做出重要选择，才能获得完全侵权赔偿。.

现在就检查您的保险

一定要仔细检查您的保险保单，确保您在控制保费金额的同时，也真正保护了自己，避免车祸 后面临巨额支出。 记住：一旦发生事故，就来不及更改保单了。 车祸. .请记住一旦发生事故，再想改变就为时已晚。.