Que te atropelle un auto mientras andas en bicicleta por Spruce Street, cruzas el cruce de Broad y Chestnut o pedaleas por Kelly Drive lo cambia todo en un instante. Una de las primeras preguntas que se hacen los ciclistas lesionados es: ¿quién paga? La respuesta depende de las normas de seguros de Pensilvania, que son diferentes a las de la mayoría de los demás estados. Entender cómo funciona cada nivel de cobertura te coloca en una posición mucho más sólida a la hora de presentar una reclamación.

Índice

• El sistema sin culpa de Pensilvania y lo que significa para los ciclistas lesionados
• El seguro de responsabilidad civil del conductor culpable cubre la totalidad de los daños
• La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente te protege cuando el conductor no cumple con sus obligaciones
• Seguro médico, MedPay y otras fuentes de cobertura que se aplican tras un accidente de bicicleta
• Cómo gestionan las compañías de seguros las reclamaciones por accidentes de bicicleta y a qué hay que prestar atención
• Preguntas frecuentes sobre cómo funciona el seguro tras un accidente de bicicleta Philadelphia

El sistema sin culpa de Pensilvania y lo que significa para los ciclistas lesionados

Pensilvania opera bajo un sistema de seguro de “elección sin culpa”, que se rige por la Ley de Responsabilidad Financiera de Vehículos Motorizados (MVFRL), codificada en el Título 75 de los Estatutos Consolidados de Pensilvania. Este sistema exige que los conductores cuenten con cobertura médica de primera parte, también conocida como Protección contra Lesiones Personales (PIP), que paga independientemente de quién haya causado el accidente. Este detalle es de gran importancia para los ciclistas que resultan heridos en colisiones con vehículos motorizados.

Según el artículo 1711 del Código de Pensilvania (Pa. C.S.), toda póliza de seguro de responsabilidad civil para vehículos motorizados emitida en Pensilvania debe incluir una cobertura médica de al menos 5,000 dólares. Este es el mínimo exigido. Muchos conductores cuentan con una cobertura mayor, pero 5,000 dólares es el límite mínimo establecido por la ley estatal. Si te atropella un auto mientras andas en bicicleta cerca de Rittenhouse Square o a lo largo del Schuylkill River Trail, la cobertura PIP de ese conductor puede ser una de las primeras fuentes de pago para tus gastos médicos.

Así es como funciona la prioridad de cobertura para los ciclistas. Según el artículo 1713 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1713), el orden de prioridad para las prestaciones de primera parte comienza con tu propia póliza de seguro de automóvil, si es que tienes una. Si tienes un auto y cuentas con PIP (cobertura de protección personal), debes presentar tu reclamo médico de primera parte ante tu propia aseguradora, aunque estuvieras en una bicicleta cuando ocurrió el accidente. Si no tienes un auto pero vives con un familiar que sí lo tiene, es posible que puedas acceder a la cobertura PIP a través de la póliza de ese familiar. Si no existe una póliza de auto en el hogar, entonces puedes recurrir al seguro del conductor culpable para obtener beneficios médicos de primera parte.

Como Philadelphia abogado de lesiones personales Como bien saben quienes conocen estas normas, muchos ciclistas no se dan cuenta de que su propia póliza de automóvil es la primera fuente de cobertura médica, y no el conductor que los atropelló. Confundir este orden puede retrasar tu atención médica y complicar tu reclamo. Ponte en contacto con MyPhillyLawyer al (215) 227-2727 para aclarar qué póliza se aplica a tu situación.

El seguro de responsabilidad civil del conductor culpable cubre la totalidad de los daños

El seguro PIP cubre tus gastos médicos inmediatos, pero no cubre todo lo que has perdido. El seguro de responsabilidad civil por lesiones corporales del conductor culpable es donde debes presentar tu reclamación para obtener una indemnización completa. Esto incluye los gastos médicos que superen lo que paga el PIP, los salarios perdidos, el daño moral y los daños materiales a tu bicicleta y tu equipo.

Pensilvania exige a los conductores contar con una cobertura mínima de responsabilidad civil por lesiones corporales de 15 000 dólares por persona y 30 000 dólares por accidente, tal y como se define en el artículo 1702 del título 75 del Código de Pensilvania (Pa. C.S.). Puede parecer mucho, pero un accidente grave de bicicleta cerca de Benjamin Franklin Parkway o en Roosevelt Boulevard, uno de los corredores más peligrosos de la ciudad, puede generar facturas de hospital, costos de cirugía y gastos de rehabilitación que superan con creces esos mínimos.

Cuando presentas una reclamación contra la aseguradora del conductor culpable, estás presentando una reclamación contra un tercero. Esa aseguradora representa al conductor, no a ti. Su objetivo es pagar lo menos posible. Los peritos analizarán tu posición en el carril, si llevabas casco, si hiciste señales de giro y si cometiste alguna infracción de tránsito. Utilizan estos detalles para argumentar que tú también tienes parte de la culpa del accidente.

Pensilvania aplica una norma de culpa comparativa modificada en virtud del artículo 7102 del título 42 del Código de Pensilvania (42 Pa. C.S. § 7102). Aún así, puedes obtener una indemnización siempre y cuando tu porcentaje de culpa sea del 50 % o menos. Sin embargo, su indemnización se reduce en función de su porcentaje de culpa. Si un ajustador logra demostrar que usted tuvo un 25% de culpa, su indemnización se reducirá en un 25%. Es precisamente por eso que es tan importante que un abogado revise su reclamo antes de hablar con cualquier compañía de seguros.

Tu elección de cobertura de responsabilidad civil también influye en esta reclamación. Según el artículo 1705 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1705), los conductores de Pensilvania pueden elegir entre la cobertura de “responsabilidad civil total” y la de “responsabilidad civil limitada”. Si tu póliza de automóvil incluye la cobertura de responsabilidad civil limitada, esa elección podría limitar tu capacidad para obtener una indemnización por daños y perjuicios por dolor y sufrimiento, a menos que tus lesiones se consideren “lesiones graves”, como una alteración grave de las funciones corporales. Los ciclistas que sufren fracturas óseas, lesiones de la médula espinal o lesiones cerebrales traumáticas casi siempre cumplen este umbral, pero el análisis depende de los hechos específicos.

La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente te protege cuando el conductor no cumple con sus obligaciones

No todos los conductores que atropellan a un ciclista en Philadelphia cuentan con un seguro suficiente, y algunos ni siquiera tienen seguro. Es aquí donde la cobertura para conductores sin seguro (UM) y para conductores con seguro insuficiente (UIM) se convierten en herramientas fundamentales para los ciclistas lesionados.

De conformidad con el artículo 1731 del Código de Pensilvania (Pa. C.S.), no se podrá emitir ninguna póliza de seguro de responsabilidad civil para vehículos motorizados en Pensilvania a menos que se ofrezcan al titular de la póliza las coberturas UM y UIM. La contratación de las coberturas de conductor sin seguro y de conductor con seguro insuficiente es opcional, lo que significa que usted debe decidir expresamente añadirlas. Si no ha rechazado esta cobertura por escrito, la ley de Pensilvania presume que la tiene.

La cobertura UIM se aplica cuando el conductor culpable tiene seguro, pero los límites de su póliza son demasiado bajos para cubrir el total de tus daños. Por ejemplo, si sufres $150,000 en lesiones, pero el conductor culpable solo cuenta con $50,000 en cobertura de responsabilidad civil, tu póliza UIM puede cubrir la diferencia.

La cobertura UM entra en juego cuando el conductor que te chocó no tiene ningún tipo de seguro, o cuando no se puede identificar al conductor que se dio a la fuga. Imagina que un conductor se salta un semáforo en rojo en la esquina de la 5ª y Market, te choca y luego huye del lugar. En esa situación, tu cobertura UM es lo único que te separa de quedarte sin indemnización alguna.

La ley de Pensilvania permite dos tipos de acumulación de coberturas. La acumulación dentro de una misma póliza le permite sumar las coberturas de varios vehículos incluidos en la misma póliza. La acumulación entre pólizas le permite sumar las coberturas de pólizas que cubren diferentes vehículos de su hogar. La acumulación prevista en el artículo 1738 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1738) multiplica los límites de su cobertura UM/UIM por el número de vehículos asegurados en su póliza. Esto puede aumentar considerablemente la cantidad de dinero de la que dispondrá tras un accidente grave.

A abogado de accidente de coche En MyPhillyLawyer podemos revisar su póliza para determinar si cuenta con cobertura UM/UIM, si se aplica la acumulación de coberturas y cómo maximizar la indemnización que reciba. Llámenos al (215) 227-2727 para una consulta gratuita.

Seguro médico, MedPay y otras fuentes de cobertura que se aplican tras un accidente de bicicleta

El PIP y el seguro de responsabilidad civil del conductor culpable no son las únicas fuentes de indemnización a las que tienes derecho. Es posible que se apliquen otros tipos de cobertura dependiendo de tu situación, y conocerlos todos te evitará perder dinero.

La cobertura de gastos médicos, comúnmente conocida como MedPay, es una cláusula adicional opcional de las pólizas de seguro de automóvil. La cobertura de gastos médicos incluida en la póliza de seguro de automóvil de un ciclista cubre los gastos médicos independientemente de quién tenga la culpa, incluso cuando la lesión se haya producido mientras se circulaba en bicicleta. MedPay se centra exclusivamente en las facturas médicas y no cubre la pérdida de ingresos, pero puede servir de puente cuando se agota la cobertura PIP y la reclamación de responsabilidad civil aún está pendiente.

Tu seguro médico es otra capa de protección. Una vez agotadas las coberturas PIP y MedPay, tu aseguradora médica se hace cargo de los gastos médicos restantes, sujetos a tu deducible y copagos. Una vez agotada la cobertura PIP, los gastos médicos restantes se presentarían a la compañía de seguros de salud, aunque el seguro de salud a menudo no ofrece cobertura total de las facturas, lo que te deja con deducibles, copagos o servicios no cubiertos. Estos gastos de bolsillo pueden incluirse en la reclamación contra la póliza de seguro del conductor culpable, si corresponde.

Si tu bicicleta sufrió daños o quedó destruida en el accidente, es posible que puedas recuperar su valor a través de la cobertura de responsabilidad civil por daños materiales del conductor culpable. En algunos casos, el seguro de propietario o de inquilino también puede cubrir tu bicicleta como bien personal, aunque los límites de cobertura y los términos de la póliza varían. Las bicicletas de carretera y las bicicletas eléctricas de alta gama pueden costar miles de dólares, por lo que es importante documentar el valor de tu bicicleta y tu equipo desde el primer momento.

Si andabas en bicicleta como parte de tu trabajo, por ejemplo, haciendo entregas en Center City o desplazándote para realizar una tarea exigida por tu empleador, también podría aplicarse la indemnización por accidente laboral. Según el artículo 77 P.S. § 671, la aseguradora de compensación laboral de su empleador puede subrogarse en sus derechos contra el conductor culpable, lo que significa que puede solicitar el reembolso de cualquier indemnización de terceros que usted reciba. Esta interacción entre la compensación laboral y una demanda por lesiones personales requiere un manejo cuidadoso para proteger el valor total de su caso.

Cómo gestionan las compañías de seguros las reclamaciones por accidentes de bicicleta y a qué hay que prestar atención

Las compañías de seguros abordan las reclamaciones por accidentes de bicicleta con un objetivo principal: pagar lo menos posible. Conocer sus tácticas habituales te ayuda a evitar errores que puedan reducir la indemnización que recibas.

La primera táctica consiste en impugnar la culpa. Las aseguradoras suelen argumentar que el ciclista tuvo parte o toda la culpa del accidente. Cuando se impugna la responsabilidad, la indemnización puede verse reducida en función de cómo se atribuya la culpa. Los argumentos más comunes se centran en la posición en el carril, la visibilidad, la falta de señalización o las supuestas infracciones de tránsito. Estos argumentos se esgrimen incluso cuando es evidente que el conductor causó el accidente.

La segunda táctica es la oferta de acuerdo anticipada. Tras un accidente cerca de Penn’s Landing o en South Philadelphia, es posible que un perito te llame a los pocos días para ofrecerte un pago rápido. Estas ofertas anticipadas rara vez reflejan el valor real de tus lesiones, sobre todo cuando aún no se conocen del todo el tratamiento médico futuro, la pérdida de capacidad de generar ingresos y el dolor a largo plazo. Aceptar un acuerdo te exime de cualquier reclamación futura, por lo que el momento en que se toma la decisión es de vital importancia.

La tercera táctica tiene que ver con las declaraciones grabadas. Es posible que la compañía de seguros del otro conductor también te pida una declaración grabada poco después del accidente. No estás obligado a darla. Por lo general, lo mejor es esperar hasta que hayas hablado con un abogado. Lo que digas podría utilizarse para reducir o rechazar tu reclamación.

Los ciclistas que circulan por calles como la las carreteras más peligrosas de Philadelphia enfrentan riesgos reales todos los días, y el proceso de reclamación al seguro tras un accidente no debería suponer una carga adicional. Documenta todo desde el momento del accidente. Toma fotos de tu motocicleta, de tus lesiones, del estado de la carretera y de los vehículos implicados. Anota el número del informe policial. Recopila la información de contacto de los testigos. Todo esto sienta las bases para una reclamación al seguro sólida y, si fuera necesario, para una demanda judicial.

El plazo de prescripción en Pensilvania para las demandas por lesiones personales es de dos años a partir de la fecha del accidente, según el artículo 5524 del título 42 del Código de Pensilvania (42 Pa. C.S. § 5524). Si no se respeta ese plazo, se pierde el derecho a demandar, independientemente de lo sólido que sea el caso. No espere. Comuníquese con MyPhillyLawyer al (215) 227-2727 o al número gratuito: 866-352-4572 para hablar hoy mismo con un abogado especializado en lesiones personales de Philadelphia sobre su reclamación por accidente de bicicleta. Nuestra oficina está ubicada en Philadelphia, Pensilvania, y estamos listos para ayudarle a comprender todas las opciones de seguro disponibles para usted.

Preguntas frecuentes sobre cómo funciona el seguro tras un accidente de bicicleta Philadelphia

¿Me cubre mi propio seguro de automóvil si me atropellan mientras voy en bicicleta?

Sí, en muchos casos sí. Según la Ley de Responsabilidad Civil de Vehículos Motorizados (MVFRL) de Pensilvania, si tienes un automóvil y tu póliza de seguro de auto incluye cobertura PIP, dicha cobertura se aplica a ti como asegurado designado, incluso cuando vas en bicicleta en lugar de en automóvil. Según el artículo 1713 del título 75 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1713), tu propia póliza de seguro de auto es, de hecho, la primera fuente de beneficios médicos de primera parte, por delante de la póliza del conductor culpable. Tu cobertura UM y UIM también puede aplicarse si el conductor que te chocó no tiene seguro o no tiene suficiente para cubrir tus pérdidas.

¿Y si el conductor que me chocó no tiene seguro?

Si el conductor culpable no tiene seguro, puedes presentar una reclamación en virtud de tu propia cobertura para conductores sin seguro (UM), siempre y cuando la hayas contratado. Según el artículo 1731 del 75 Pa. C.S., las aseguradoras de Pensilvania están obligadas a ofrecer la cobertura UM a todos los asegurados, pero debes decidir contratarla. Si un conductor que se dio a la fuga lo atropelló cerca de North Philadelphia o a lo largo de una vía muy transitada como Roosevelt Boulevard y huyó del lugar, la cobertura UM suele ser la única vía para obtener una indemnización. Si ninguna póliza de automóvil lo cubre en absoluto, el Plan de Reclamaciones Asignadas de Responsabilidad Financiera de Pensilvania puede ofrecer una opción de último recurso.

¿Puedo reclamar una indemnización por daños y perjuicios por dolor y sufrimiento tras un accidente de bicicleta en Philadelphia?

Sí, pero la respuesta depende de la opción de responsabilidad civil que hayas elegido y de la gravedad de tus lesiones. Según el artículo 1705 del Código Penal de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1705), los conductores de Pensilvania pueden elegir entre una cobertura de responsabilidad civil total o limitada. Si tu póliza de automóvil incluye la cobertura de responsabilidad civil total, puedes reclamar una indemnización por daños y perjuicios sin restricciones. Si tienes una cobertura de responsabilidad civil limitada, debes demostrar que tus lesiones se consideran “lesiones graves”, como por ejemplo, una alteración grave de las funciones corporales. Los ciclistas que sufren fracturas, lesiones en la cabeza o daños en la columna vertebral casi siempre cumplen este requisito, pero cada caso depende de sus circunstancias específicas.

¿Cuánto tiempo tengo para presentar una reclamación al seguro o una demanda tras un accidente de bicicleta en Philadelphia?

Por lo general, en Pensilvania tienes dos años a partir de la fecha del accidente para presentar una demanda por lesiones personales, según lo establecido en el artículo 5524 del título 42 del Código de Pensilvania (42 Pa. C.S. § 5524). Sin embargo, las reclamaciones de cobertura PIP (Protección contra Lesiones Personales) tienen sus propios plazos, según lo establecido en el artículo 1721 del título 75 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1721), y las reclamaciones de seguro médico deben presentarse normalmente dentro del plazo de un año a partir del accidente. Si no cumples con cualquiera de estos plazos, podrías perder el derecho a recibir una indemnización. No demore en ponerse en contacto con un abogado después de su accidente.

¿Qué debo hacer si la compañía de seguros del conductor culpable se pone en contacto conmigo justo después del accidente?

Ten mucho cuidado. La compañía de seguros del conductor culpable no está de tu lado. El trabajo de su perito es limitar la cantidad que la compañía pagará por tu reclamo. No estás obligado a dar una declaración grabada a la aseguradora del otro conductor, y hacerlo antes de comprender el alcance total de tus lesiones puede perjudicar gravemente tu caso. Rechaza cortésmente dar una declaración grabada y contacta a un abogado de lesiones personales de Philadelphia antes de decir algo sustancial a cualquier compañía de seguros. Llama a MyPhillyLawyer al (215) 227-2727 antes de hablar con cualquier perito.