La mayoría de los ciclistas de Philadelphia dan por sentado que, tras un accidente, solo importa el seguro del conductor. Esa suposición puede costarte mucho dinero. Si andas en bicicleta en Philadelphia y tienes un seguro de automóvil, tu propia póliza puede ser una de las herramientas más poderosas a tu disposición tras un accidente, y saber cómo usarla puede marcar la diferencia entre que te paguen las facturas o que te quedes en la estacada.

Índice

• El sistema de responsabilidad civil sin culpa de Pensilvania se extiende a las víctimas de accidentes de bicicleta
• Prestaciones médicas de primera línea: qué cubren y cómo solicitarlas
• La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente también protege a los ciclistas
• Cómo influyen las opciones de responsabilidad civil de Pensilvania en tu reclamación por accidente de bicicleta
• Coordinación de varias compañías de seguros tras un accidente de bicicleta en el que se vieron implicados un peatón y un ciclista
• Preguntas frecuentes sobre cómo utilizar tu propio seguro de automóvil tras un accidente de bicicleta en Philadelphia

El sistema de responsabilidad civil sin culpa de Pensilvania se extiende a las víctimas de accidentes de bicicleta

Pensilvania funciona como un estado de “responsabilidad civil sin culpa” en virtud de la Ley de Responsabilidad Financiera de Vehículos Motorizados (MVFRL), Título 75 de los Estatutos Consolidados de Pensilvania. Esto significa que ciertas prestaciones médicas de tu propia póliza de seguro de automóvil se pagan independientemente de quién haya causado el accidente. Si tienes un automóvil y cuentas con un seguro de automóvil, esa cobertura puede aplicarse también cuando andas en bicicleta.

Según el artículo 1711 del Código de Pensilvania (Pa.C.S.A.), todos los conductores deben contar con un mínimo de 5.000 dólares en prestaciones médicas o de primera parte, a menudo denominadas «cobertura PIP», que cubre los gastos médicos iniciales antes de que se determine la responsabilidad. Como ciclista que también es propietario de un automóvil, usted figura como asegurado en su póliza de automóvil. Esa condición le da acceso a estas prestaciones de primera parte incluso si no estaba conduciendo en el momento del accidente.

Piensa en lo que eso significa en la práctica. Un conductor te atropella cerca del Schuylkill River Trail cuando regresas a casa por la tarde. Te llevan al Jefferson Hospital o al Penn Presbyterian. Las facturas comienzan a acumularse antes de que se haya determinado quién tuvo la culpa. Las coberturas de primera parte de tu propio seguro de automóvil pueden empezar a pagar esas facturas de inmediato, sin esperar a que la aseguradora del conductor culpable acepte la responsabilidad.

La ley de Protección contra Lesiones Personales de Pensilvania otorga a las personas lesionadas el derecho a recibir prestaciones médicas de primera parte tras un accidente automovilístico que cumpla los requisitos, incluido el pago del tratamiento médico razonable y necesario relacionado con el accidente, independientemente de quién tenga la culpa, tal y como establece el artículo 1712 del título 75 del Código de Pensilvania (Pa. C.S.). El accidente involucra a un vehículo motorizado y usted es el asegurado. Esa combinación activa su cobertura.

Aunque no tengas auto, es posible que puedas acceder a las prestaciones de la póliza principal a través de la póliza de un familiar si vivís en el mismo hogar. A Philadelphia abogado de lesiones personales puede revisar las pólizas de su hogar e identificar todas las opciones de cobertura a las que tiene derecho tras un accidente de bicicleta.

Prestaciones médicas de primera línea: qué cubren y cómo solicitarlas

Las prestaciones médicas de primera parte, también denominadas prestaciones de primera parte (FPB) o cobertura PIP en Pensilvania, constituyen la base del valor de tu propio seguro de automóvil tras un accidente de bicicleta. Estas prestaciones cubren el tratamiento médico razonable y necesario relacionado con las lesiones sufridas en el accidente, y se pagan en primer lugar, antes de que intervengan tu seguro médico o la póliza de responsabilidad civil del conductor culpable.

La cobertura PIP de Pensilvania cubre los gastos médicos razonables y necesarios hasta el límite seleccionado en la póliza, con un mínimo obligatorio de $5,000 según el artículo 1712 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1712). Ese mínimo de $5,000 es un límite mínimo, no un límite máximo. Muchos asegurados cuentan con límites significativamente más altos. Si usted sufrió una lesión en Roosevelt Boulevard, una de las vías más peligrosas de la ciudad para los ciclistas, o en un tramo muy transitado de Broad Street, sus gastos médicos por un accidente grave pueden superar fácilmente ese mínimo.

La cobertura por pérdida de ingresos y otras prestaciones solo se aplican si el titular de la póliza ha elegido la cobertura opcional. Este es un punto fundamental. Si al contratar tu seguro de automóvil optaste únicamente por la póliza mínima, es posible que solo cuentes con cobertura de gastos médicos. Si elegiste las prestaciones opcionales por pérdida de ingresos, estas también pueden entrar en vigor para reemplazar tus ingresos mientras te recuperas de tus lesiones.

Las personas lesionadas deben notificar a la aseguradora de inmediato y presentar los expedientes médicos, las facturas y la documentación que acredite el tratamiento recibido. No se demore. La ley de Pensilvania impone requisitos de documentación a los solicitantes de indemnizaciones, y cualquier laguna en su documentación puede dar a la aseguradora motivos para impugnar o reducir su reclamación. Llame a su aseguradora lo antes posible tras el accidente y guarde copias de todas las facturas, notas de tratamiento y comunicaciones.

Si se han agotado los límites de cobertura directa del asegurado, la aseguradora deberá, en un plazo de 30 días a partir de la recepción de la factura del proveedor, notificar tanto al proveedor como al asegurado que dichos límites se han agotado. Una vez que esto ocurra, entrará en juego su seguro médico u otra cobertura. Es importante comprender este proceso, ya que influye en la forma en que sus proveedores presentan las facturas y en cómo se estructura su reembolso.

La cobertura para conductores sin seguro o con seguro insuficiente también protege a los ciclistas

La cobertura para conductores sin seguro (UM) y la cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) son dos de las protecciones más valiosas de tu póliza de automóvil tras un accidente de bicicleta, especialmente cuando el conductor que te atropelló tiene poco o ningún seguro. Estas coberturas te permiten presentar una reclamación contra tu propia póliza cuando el conductor culpable no puede indemnizarte en su totalidad.

La cobertura para conductores sin seguro ofrece protección a las personas que sufren lesiones derivadas del mantenimiento o el uso de un vehículo motorizado y que tienen derecho legal a reclamar una indemnización por daños y perjuicios a los propietarios o conductores de vehículos sin seguro. Un accidente de bicicleta implica a un vehículo motorizado. Usted tiene derecho legal a reclamar una indemnización al conductor. Si ese conductor no tiene seguro, su cobertura para conductores sin seguro (UM) se activa como su principal fuente de indemnización.

No se podrá entregar ni emitir ninguna póliza de seguro de responsabilidad civil para vehículos motorizados en este Estado, con respecto a cualquier vehículo motorizado matriculado o estacionado habitualmente en este Estado, a menos que se ofrezcan coberturas para conductores sin seguro y conductores con seguro insuficiente en dicha póliza o como complemento de la misma, en los montos establecidos en la sección 1734. En pocas palabras, su aseguradora estaba obligada a ofrecerle esta cobertura. Si no la rechazó por escrito, es probable que ya la tenga.

La cobertura UIM es igual de importante. La cobertura UIM es especialmente importante en Pensilvania porque los requisitos mínimos de responsabilidad civil del estado son relativamente bajos. Pensilvania solo exige 15 000 dólares por persona y 30 000 dólares por accidente en la cobertura de responsabilidad civil por lesiones corporales. Un accidente grave puede generar fácilmente gastos médicos, costos de rehabilitación y pérdida de ingresos que superan con creces estos mínimos. Si un conductor te choca cerca de Kelly Drive o en una concurrida intersección del centro de la ciudad y solo cuenta con la cobertura mínima, la cobertura UIM de tu propia póliza cubre la diferencia.

Los accidentes con fuga son una verdadera preocupación para los ciclistas en las calles Philadelphia. Si el conductor culpable huye del lugar y no puede ser identificado, tu cobertura UM puede ofrecerte una indemnización por tus lesiones. Esta situación es más común de lo que mucha gente cree, especialmente en carreteras con mucho tráfico como las más carreteras peligrosas en Philadelphia, donde los ciclistas corren mayor riesgo de sufrir accidentes graves.

Cómo influyen las opciones de responsabilidad civil de Pensilvania en tu reclamación por accidente de bicicleta

Cuando contrataste tu seguro de automóvil en Pensilvania, elegiste entre dos opciones de responsabilidad civil: responsabilidad civil limitada y responsabilidad civil total. Esa elección, que la mayoría de la gente hace sin pensarlo mucho, afecta directamente a lo que puedes reclamar tras un accidente de bicicleta, incluso si ibas en bicicleta y no en auto.

En virtud del artículo 1705 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1705), el estado de Pensilvania ofrece a todos los asegurados la posibilidad de elegir entre estas dos opciones. La cobertura de responsabilidad civil total significa que usted conserva el derecho irrestricto de solicitar una compensación económica por todas las lesiones, incluyendo el dolor y sufrimiento y otros daños no monetarios, causados por otros conductores. La cobertura de responsabilidad civil limitada, por otro lado, restringe su derecho a demandar por dolor y sufrimiento, a menos que sus lesiones alcancen el umbral de una “lesión grave”, definida como un deterioro grave de las funciones corporales o la muerte.

Si elegiste la cobertura de responsabilidad civil limitada para ahorrar en las primas, es posible que, en determinadas situaciones, puedas recuperar la totalidad de los daños y perjuicios. Según el artículo 75 Pa. C.S. § 1705(d)(1), un asegurado con cobertura de responsabilidad civil limitada puede obtener una indemnización como si hubiera elegido la cobertura de responsabilidad civil total cuando el conductor culpable haya sido condenado o haya aceptado un programa de ARD por conducir bajo los efectos del alcohol, cuando el conductor conducía un vehículo matriculado en otro estado o cuando el conductor carecía por completo de seguro.

La buena noticia para muchos ciclistas es que las lesiones graves derivadas de accidentes de bicicleta, entre ellas los traumatismos craneoencefálicos, las lesiones en la médula espinal, las fracturas óseas y las abrasiones cutáneas graves, suelen considerarse lesiones graves según la legislación de Pensilvania. Esto significa que incluso los asegurados con pólizas de responsabilidad civil limitada pueden conservar el derecho a demandar por daños y perjuicios por dolor y sufrimiento tras un accidente grave.

No des por sentado que tu elección de responsabilidad civil te impide presentar una demanda. A abogado de accidente de coche Un abogado que conozca bien la Ley de Responsabilidad Civil por Accidentes de Tráfico de Pensilvania (MVFRL) puede analizar su póliza, sus lesiones y las circunstancias del accidente para determinar exactamente qué indemnización puede obtener y de qué fuentes.

Coordinación de varias compañías de seguros tras un accidente de bicicleta en el que se vieron implicados un peatón y un ciclista

Tras un accidente grave de bicicleta en Philadelphia, es posible que pueda recurrir a más de una fuente de seguro. Las prestaciones de primera parte de su propia póliza de automóvil, la cobertura UM o UIM, la póliza de responsabilidad civil del conductor culpable y su seguro médico pueden ser factores importantes. Comprender cómo interactúan estas fuentes es esencial para obtener la máxima indemnización.

La legislación de Pensilvania regula la forma en que se coordinan estas coberturas. Las normas de coordinación se recogen en los artículos 1719 a 1722 del 75 Pa. C.S. En general, las prestaciones de primera parte de su seguro de automóvil se pagan en primer lugar. El seguro médico se considera secundario. La cobertura de responsabilidad civil del conductor culpable es independiente y se aplica a su reclamación de daños y perjuicios a terceros que excedan lo que cubre su propia póliza.

La acumulación es otra herramienta que vale la pena conocer. Una de las características más valiosas, pero menos comprendidas, de las coberturas UM y UIM en Pensilvania es el concepto de acumulación. La acumulación permite a los asegurados multiplicar los límites de su cobertura por el número de vehículos asegurados en su póliza. Por ejemplo, si tiene una cobertura UIM de $100,000 y asegura tres vehículos en la misma póliza, la acumulación le daría una protección UIM total de $300,000. Si asegura varios vehículos y nunca renunció a la acumulación por escrito, es posible que tenga mucha más cobertura disponible de lo que cree.

Los peritos de seguros suelen intentar minimizar los pagos orientando a los ciclistas lesionados hacia acuerdos rápidos que no tienen en cuenta toda la cobertura disponible. Es posible que no te proporcionen de oficio información sobre la acumulación de coberturas, la coordinación de beneficios o el alcance total de tus derechos en materia de UM o UIM. El Tribunal de Primera Instancia Philadelphia, ubicado en el 1301 de Filbert Street, se encarga de resolver los litigios cuando las aseguradoras no cumplen con sus obligaciones, y contar con representación legal te coloca en una posición mucho más sólida.

Si ha sufrido una lesión mientras andaba en bicicleta cerca de Fairmount Park, University City, el sur de Filadelfia o en cualquier otro lugar de la ciudad, los abogados de Filadelfia están listos para analizar su caso sin costo alguno para usted. Llámanos al (215) 227-2727 o al número gratuito: 866-352-4572. Representamos a ciclistas lesionados en todo Philadelphia y trabajamos para identificar cada dólar de cobertura al que tienes derecho según la ley de Pensilvania.

Preguntas frecuentes sobre cómo utilizar tu propio seguro de automóvil tras un accidente de bicicleta en Philadelphia

¿Puedo usar mi propio seguro de automóvil si iba en bicicleta y no en auto?

Sí. Si tienes un automóvil y un seguro de auto en Pensilvania, las prestaciones médicas de primera parte de tu póliza se aplican a ti, como asegurado designado, incluso si en el momento del accidente ibas en bicicleta. Según el artículo 1711 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1711), estas prestaciones cubren los gastos médicos razonables y necesarios, independientemente de quién haya tenido la culpa. Tu cobertura UM y UIM también podría aplicarse si el conductor culpable no tenía seguro o su cobertura era insuficiente.

¿Qué pasa si no tengo auto ni mi propia póliza de seguro de auto?

Es posible que aún tenga acceso a las prestaciones de primera línea a través de la póliza de un familiar si vive en el mismo hogar y figura como asegurado o cumple los requisitos para serlo en dicha póliza. Según el artículo 75 Pa. C.S. § 1705(f), la definición de “asegurado” incluye al cónyuge u otro familiar del asegurado designado que resida en el mismo hogar. Si no se aplica ninguna póliza familiar, el Plan de Reclamaciones Asignadas de Responsabilidad Financiera de Pensilvania (PFRACP) puede proporcionar beneficios limitados según el Título 75 Pa. C.S. §§ 1751 a 1758.

¿Influye mi elección en materia de responsabilidad civil (responsabilidad civil limitada frente a responsabilidad civil total) en mi reclamación por accidente de bicicleta?

Sí, es posible. Según el artículo 1705 del Código de Pensilvania (75 Pa. C.S. § 1705), la opción de responsabilidad civil que elijas determina si puedes demandar por daños y perjuicios por dolor y sufrimiento. Si eligió la responsabilidad civil limitada, aún puede obtener una indemnización por daños y perjuicios completa si sus lesiones se clasifican como “lesiones graves”, definidas como un deterioro grave de las funciones corporales o la muerte, o si se aplican ciertas excepciones, como que el conductor culpable no tenga seguro o haya sido condenado por conducir bajo los efectos del alcohol. Muchas lesiones graves por accidentes de bicicleta cumplen este umbral, por lo que la responsabilidad civil limitada no es necesariamente un obstáculo para obtener una indemnización completa.

¿Cuál es la diferencia entre la cobertura UM y la cobertura UIM en un caso de accidente de bicicleta?

La cobertura para conductores sin seguro (UM) se aplica cuando el conductor que te chocó no tenía ningún tipo de seguro de automóvil, incluyendo los casos de atropello y fuga en los que no se puede identificar al conductor. La cobertura para conductores con seguro insuficiente (UIM) se aplica cuando el conductor culpable tenía seguro, pero los límites de su póliza no son suficientes para indemnizarlo plenamente por sus lesiones. Ambos tipos de cobertura se ofrecen en virtud del artículo 75 Pa. C.S. § 1731 y pueden ser fundamentales después de un accidente grave de bicicleta en el que la cobertura del conductor no sea suficiente.

¿En qué plazo debo notificar a mi compañía de seguros tras un accidente de bicicleta?

Debe notificar a su aseguradora lo antes posible tras el accidente. La ley de Pensilvania exige que las personas lesionadas presenten sin demora los expedientes médicos, las facturas y la documentación que acredite el tratamiento recibido. Los retrasos en la notificación pueden dar a su aseguradora motivos para impugnar su reclamación o reducir sus prestaciones. Aunque no esté seguro de qué coberturas se aplican, denuncie el accidente de inmediato y consulte con un abogado especializado en lesiones personales para proteger sus derechos antes de que venzan los plazos.